Hem Finans Hur man betalar av skulder

Hur man betalar av skulder

75
0
Miniräknare för att beräkna skuld och en hand som håller massor av dollar sedlar

När du är i skuld kan det kännas som om du kämpar i en uppförsbacke. Du måste hantera dina pengar så att du hela tiden har tillräckligt för att göra dina betalningar i tid. Du måste bestämma vilka skulder du ska fokusera på. Och månatliga räntekostnader skär ner i all utveckling du har gjort.

För att komma ur denna omständighet måste du förstå hur du kan betala av skulder på den mest effektiva metoden som möjligt. För att hjälpa till med det kommer vi att täcka alla verktyg och strategier du kan använda för att både eliminera skulder och undvika det framöver.

Vad är skuld?

Skuld är något som en part, kallad gäldenären, är skyldig till en annan grupp, kallad långivaren. För det mesta är gäldenären skyldig kontanter till borgenären och bör betala tillbaka dem gradvis.

Det finns många typer av skulder. Om du skaffar mer på ditt betalkort än du kan betala tillbaka, kommer du att ha kreditkortsskulder. Om du köper ett hus med ett bostadslån, kommer du att ha bostadslåneskulder.

Hur mycket skuld har du?

Innan du börjar räkna ut hur du ska betala av skulder måste du förstå den totala mängden skuld du har. Ditt första steg måste vara att samla in följande information om var och en av dina skulder:

  • Typ av skuld (kreditkort, individuellt lån, bolån, etc).
  • Skuldbeloppet.
  • Ränta.
  • Minsta betalningsbelopp.

Därefter måste du bestämma dina disponibla inkomster. Detta är pengarna som blir över varje månad efter att du har betalat alla dina nödvändiga utgifter. Se till att inkludera de lägsta betalningsbeloppen för alla dina skulder när du lägger ihop dina nödvändiga utgifter. Din disponibla inkomst kommer att vara ytterligare pengar du kan lägga på att reglera din skuld.

Hur påverkar skuld din kreditupplysning?

Skuld påverkar din kreditvärdighet eftersom den bestämmer din kreditanvändningskvot, vilket är procentandelen av din tillgängliga kredit som du använder. Om du har 200 000 i lättillgänglig kredit på alla dina kreditkort och integrerade saldon på 160 000, skulle ditt kreditutnyttjande vara 80 %.

Ett högt kreditutnyttjande påverkar din kreditupplysning negativt.  Även om det inte finns någon specifik säker zon att rikta in sig på, är det bäst om du inte använder mer än 20 % till 30 % av din erbjudna kredit.

Strategier för skuldbetalning

Det finns många populära skuldbetalningsmetoder: skuldsnöbollen, skuldlavinen, skuldkombination och en skuldhanteringsplan. Genom att förstå hur dessa olika strategier fungerar kan du välja den som är rätt för dig.

Skuld snöboll

Med skuldsnöbollsmetoden lägger du alltid dina extra pengar mot den skuld med minsta saldo.

Här är ett exempel – du har ett kreditkort med ett saldo på 4000, ett annat med ett saldo på 20 000 och ett tredje med ett saldo på 50 000. Du gör minimibetalningarna på varje kort, och eventuella överblivna kontanter går till kortet med saldot på 4000. När du väl har betalat av det kortet, skulle du lägga dina pengar på kortet med saldot på 20 000.

Matematiskt är metoden med skuldsnöboll inte optimal. Du skulle spara mer pengar på ränta genom att prioritera finansiella åtaganden med de högsta räntorna.

Men detta tillvägagångssätt är extremt populärt eftersom det fungerar ur en mental synvinkel. När du prioriterar din minsta skuld får du bort bland dina skulder så snabbt som möjligt. Det ger en vinst under bältet, vilket ofta helt enkelt är vad folk kräver för att hålla sig på rätt spår.

Skuld lavin

Skuldlavinmetoden innebär att du lägger dina pengar på den skuld som har högst ränta. När du har betalat av går du vidare till skulden med den näst högsta räntan, och så vidare.

Den uppenbara fördelen med detta tillvägagångssätt är att det sparar mer pengar på ränta jämfört med skuldsnöbollen. Det kan också hjälpa dig att betala av din totala skuld snabbare. Nackdelen är att det sannolikt kommer att ta längre tid för dig att börja ta bort de ekonomiska förpliktelserna på din lista, vilket kan göra det svårt att förbli inspirerad.

Skuldkonsolidering

Skuldkonsilidering är att kombinera flera skulder till en. De vanligaste metoderna för att göra detta är genom att få ett individuellt lån eller ett betalkort för saldoöverföring och sedan använda det för att betala av alla dina skulder.

Eftersom du bara har en månatlig betalning att göra efter skuldkonsolidering, gör detta skuldbetalningen mycket enklare och minskar oddsen för att du missar förfallodagen. Ofta kan skuldkonsolidering också leda till en lägre ränta.

Skuldkonsolidering erbjuds inte till alla, eftersom du vanligtvis behöver god kredit för att kvalificera dig för antingen ett betalkort för saldoöverföring eller ett skuldkombinationslån med en vettig ränta.

Skuldhanteringsplan

Om du bestämmer dig för att ta itu med ett kreditrådgivningsföretag, är ett alternativ som det kan erbjuda en skuldhanteringsstrategi. Företaget skulle sedan förhandla om dina ekonomiska förpliktelser med var och en av dina borgenärer och organisera en betalningsplan som du kan betala för. När planen är upprättad gör du en betalning till kreditrådgivningsbyrån varje månad, och den sprider din betalning till var och en av dina långivare.

En skuldhanteringsplan förenklar din skuldåterbetalning, på grund av att du bara har en betalning att göra. Även om kreditrådgivningsföretag normalt inte räknar ut hur mycket din skuld är hos dina långivare, kan de räkna ut andra saker, till exempel ditt månatliga betalningsbelopp eller avgiftsbefrielse för eventuella kostnader som du har debiterats.

Alternativ för skuldåterbetalning

Tips: Få ca 300 kronor gratis.

Det finns många alternativ som kan hjälpa dig att eliminera din skuld. Balansöverföringar och individuella lån är både populära och effektiva om de används på rätt sätt. Men om din skuld är för mycket att hantera, kan skuldsanering och personlig konkurs fungera som sista alternativ. Här är en närmare titt på varje skuldåterbetalningsalternativ:

Saldoöverföring

En saldoöverföring inkluderar att flytta ett saldo från ett kreditkort till ett annat. Detta gör att du kan kombinera din skuld och potentiellt få en lägre ränta.

Om du har betalkortsskulder och en utmärkt kreditpoäng är det bra att titta på saldoöverföringskort. De allra bästa korten ger 0 % introduktionsränta, vilket kan spara en hel del pengar på ränta.

Individuellt lån

Du kan få ett individuellt lån och efter det använda det för att betala av befintliga skulder. Detta är en annan metod för att kombinera din skuld så att du bara har en månadsbetalning. Beroende på din kredit kan du också få ett lån med en lägre ränta än din skuld.

Skuldsanering

Skuldsanering är när antingen du eller en tredje part förhandlar med en finansiell institution för att betala av din skuld för mindre än du är skyldig. Till exempel, om du är skyldig 50 000, kan du försöka reglera skulden till 40 000.

Du måste vara redo att betala hela betalningsbeloppet om långivaren samtycker till det. Efter att avvecklingen är total kommer finansinstitutet sannolikt att rapportera skulden som avvecklad, vilket kan få din kreditupplysning att sjunka avsevärt.

Personlig konkurs

Det finns 2 typiska typer av personlig konkurs som konsumenter kan lämna in för att betala skuld: 

  1. Du dina ägodelar och i gengäld kan du släppa de flesta typer av skulder. 
  2. I kapitel 13 personlig konkurs upprättade du en betalningsplan, följ denna plan för att återbetala så mycket av din skuld som möjligt, och sedan kan du släppa kvarstående ekonomiska förpliktelser efter att ha avslutat den strategin. Betalningsplaner varar vanligtvis från tre till fem år.

Vilken typ av personlig konkurs du blir godkänd för beror på ditt monetära scenario.

Även om det kan vara fördelaktigt att lämna in en konkurs eftersom det låter dig frigöra skulder, kommer det också att påverka din kreditvärdering i flera år.

Vilken är din skuldkvot?

Din skuld i förhållande till inkomst (STI) är dina kombinerade regelbundna månatliga skuldbetalningar dividerat med din månadsinkomst.

Den faktor som din STI-kvot är mycket viktig beror på det faktum att finansinstitutioner tar en titt på det när de bestämmer sig för om de ska godkänna ansökningar om ny kredit. Om din STI-kvot är för hög kan du ha problem med att få godkänt för betalkort, bostadslån eller andra typer av lån.

Hur kan du undvika skulder?

För att undvika skulder måste du anamma de bästa monetära rutinerna. Det består av att undvika extrema regelbundna månatliga kostnader, budgetera och spåra vad du spenderar, prioritera dina besparingar och skapa en buffert. Förhindra alltför höga regelbundna månatliga utgifter. Helst bör dina viktiga månatliga utgifter inte vara mer än 50 % av din inkomst. Även om detta kanske inte är praktiskt för alla, måste du försöka förhindra att du tar på dig för mycket. De kunder som får de finaste bostäderna och bilarna de kan betala för tenderar att vara de som hamnar i skuld.

Genom att vara konservativ med dina utgifter har du en bekväm buffert i händelse av en ekonomisk nödsituation. Om du investerar för mycket kan även en relativt liten kostnad kräva att du skaffar kontanter.

Budgetplanera och spåra vad du spenderar

Det finns många olika budgetsystem där ute, men det som är viktigt är att hitta ett som du gillar. Oavsett hur du lägger upp din budget måste den ha tydliga begränsningar för hur mycket du ska investera varje månad.

För att garantera att du följer dessa begränsningar måste du också spåra dina utgifter. En budgetapp, som Tink eller You Need a Budget, kan hjälpa till med det.

Prioritera dina besparingar

Den bästa monetära praxis du kan börja är att spara pengar först, innan du gör något annat med din inkomst. Välj bara en kvantitet och ställ in en automatisk överföring till ditt sparkonto efter varje betalningsperiod.

Utveckla en buffert

Ditt allra första mål med dina kostnadsbesparingar måste vara att bygga en nödfond. När du har någon form av oförutsedd utgift kan en nödfond täcka det så att du inte behöver låna kontanter och sätta dig i skuld.

Vilken skuldmetod är rätt för dig?

Vi har granskat många metoder för att betala av skulder. Nu tar vi upp hur du kan välja det bästa valet för din situation. Detta beror på svaren på 2 frågor:

  • Kan du göra åtminstone minimibetalningar för alla dina ekonomiska åtaganden?
  • Har du utmärkt kreditvärdighet? 

Här är vilken skuldstrategi du ska välja baserat på dina svar:

Du kan göra alla dina betalningar och du har stor kredit

Ansök om antingen ett betalkort för saldoöverföring eller ett personligt lån för att konsolidera din skuld. Ett balansöverföringskort är ett bättre val om du bara har kreditkortsskulder, eftersom du kan få en introduktionsränta på 0 %. Om du har många olika typer av skulder bör du ta ett privatlån.

Du kan göra alla dina betalningar, men du har ingen stor kredit

Använd antingen skuldsnöbollen eller skuldlavinmetoden. Eftersom skuldlavin-tekniken sparar pengar, måste du välja den om du är säker på att du kan förbli på rätt spår med alla dina betalningar. Om du föredrar en metod som kommer att hålla dig uppmuntrad, gå då med skulden snöboll.

Du kan inte göra alla dina betalningar

Kontakta en icke-vinstdrivande kreditrådgivningsbyrå för stöd. Det kanske kan hjälpa dig att ändra dina kostnader och frigöra tillräckligt med pengar för att göra alla dina betalningar. Om inte kan du fråga en rådgivare om att förhandla fram en skuldhanteringsstrategi eller skuldsanering.

Vanliga frågor

Vad är skuld?

Skuld är allt av värde som en person är skyldig en annan. I de flesta fall beskriver skuld kontanter som en person lånat av en annan. För konsumenter finns det flera sätt att låna pengar och skuldsätta sig, inklusive individuella lån, betalkort och bolån.

Hur räknar man ut hur mycket skuld man har?

För att beräkna din totala skuld, inkludera saldot på alla kreditkort och lån du har. Mängden på dessa saldon visar dig hur mycket skuld du har.

Hur påverkar skuld din kreditvärdighet?

Skuld kan sänka din kredithistorik, även om detta beror på mängden och typen av skuld du har. Betalkortsskuld väger tyngst på din kredithistorik, eftersom det påverkar din kreditutnyttjandegrad. Din kreditutnyttjandegrad är bara hur mycket av din tillgängliga kredit du använder. Det är ett avgörande poängkriterium bland de mest populära kreditvärderingssystemen.

Vad är din skuldkvot?

Din skuld i förhållande till inkomst (STI) är dina skuldbetalningar dividerat med din bruttoinkomst.

Låt oss anta att dina lägsta betalningar på alla kreditkort och lån du har är totalt 15 000 varje månad, och dina bruttointäkter från månad till månad är 60 000. Ditt STI-förhållande skulle då vara 25%.

Föregående artikelSamsung gaming hub lägger till Google Stadia, Nvidia GeForce Now till TV-apparater på CES 2022
Nästa artikelHur man analyserar Aktier och undersöker innan köp

LÄMNA ETT SVAR

Vänligen ange din kommentar!
Vänligen ange ditt namn här